认定标准是：
一、从签订合同的主体看，无行为能力人签订的民间借贷合同是无效合同；
二、从合同的形成过程看，无效合同是代理人没有代理权、超越代理权或代理权终止后未经被代理人追认的民间借贷合同。
《民法典》第三百八十七条　债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。