若借贷关系成立后,借款人仍未按照约定时间归还欠款，债权人可考虑通过法律途径维护自身合法权益。
首先，债权人有权选择向当地的人民法院提起民事诉讼程序，请求被告全额偿还所拖欠的债务本金及利息。
若被告在收到法院传票或判决书后仍然拒绝按照判决履行还款义务，债权人便可立即向人民法院申请强制执行，由法院采取相应措施，迫使被告主动履行偿债义务。

《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十三条
起诉应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。
书写起诉状确有困难的，可以口头起诉，由人民法院记入笔录，并告知对方当事人。