当借款人发生意外情况时，需要依据不同情形具体分析：
1.借款人死亡的情况：
若借款人留有遗产，出借人有权要求以该遗产来偿还债务。
这里的遗产包括房产、车辆、存款等各类财产。
在这种情况下，继承人需在继承遗产的范围内承担还款责任。
但如果继承人明确表示放弃继承遗产，那么按照法律规定，其就无需承担偿还债务的责任。
当遗产的价值不足以清偿全部债务时，对于超出遗产价值的那部分债务，继承人没有偿还的义务。
比如遗产价值50万，债务却有80万，继承人只需用50万遗产偿债，剩余30万无需偿还。
2.借款人丧失民事行为能力的情况：
此时需要由其法定代理人代理进行民事活动。
法定代理人一般是借款人的近亲属，如父母、配偶等。
若借款人自身有财产，仍然应当以其财产来偿还债务。
比如借款人有一些个人存款，应先用于偿债。
若其财产不足以偿还全部债务，法定代理人通常不承担额外的还款责任，不过需要妥善管理和处置借款人的财产，将其用于偿还债务。
总之，出借人要密切关注借款人的具体状况，通过合法、合理的途径来维护自身的债权。

案情回顾:

小朱向小李借款50万元后意外死亡，留下价值30万元的房产作为遗产。小朱的继承人小胡对是否用遗产偿债存在争议，且表示可能放弃继承。此外，小静借款后丧失民事行为能力，其有部分存款但不足以偿债，其法定代理人小丽对是否用存款偿债及自身是否担责有争议。

案情分析:

1、对于小朱死亡的情况，若小胡继承遗产，需在30万元遗产范围内承担还款责任，偿还小李30万元，剩余20万元无需偿还；若小胡放弃继承，则无需承担偿债责任。
2、对于小静丧失民事行为能力的情况，应以其个人存款偿债。存款不足以清偿全部债务时，小丽作为法定代理人不承担额外还款责任，但要妥善管理和处置小静财产用于偿债。