若持卡人存在着违法占有的初衷，且超越法定限额或期限进行透支，在经过发卡行两次催收之后，逾期未能偿还达到三个月以上的时间，那么该行为则很有可能被视为“恶意透支”，进而构成信用卡诈骗罪名。
然而，如果持卡人确实因为某些特定的原因而导致暂时性的无法归还贷款，并在此情况下积极主动地与银行进行沟通和协商，.此时他们往往是不会被判定为犯罪分子的。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。