贷款欺诈的认定主要涵盖以下几个关键方面：
其一，以虚构事实或隐瞒真相作为主要手段。
借款人常常会蓄意提供虚假的贷款相关信息，比如编造虚假的收入证明，明明收入微薄却声称高收入，以此来获取贷款；或者隐瞒自身存在的不良信用记录等极为重要的事实，让贷款机构误以为其信用良好。
其二，骗取贷款的意图十分明显。
在申请贷款的过程中，借款人主观上具有非法占有贷款的故意，而不是由于一些客观原因导致无法偿还贷款。
例如，借款人申请贷款后并非将其用于合理的生产经营等合法用途，而是将贷款挪作他用甚至直接卷款潜逃，这种明显的骗取贷款意图就符合贷款欺诈的特征。
其三，实际造成贷款损失或潜在风险。
如果借款人的欺诈行为已经使得贷款机构实实在在地遭受了经济损失，那毫无疑问可认定为贷款欺诈；即便尚未造成实际损失，但存在着较大的贷款无法收回的潜在风险，比如借款人长期失联、拒绝还款等情况，也应认定为贷款欺诈。
总之，贷款欺诈是一种性质极为严重的违法行为。
贷款机构在审核贷款申请时会格外谨慎，通过各种方式严格甄别。
一旦发现存在欺诈行为，会毫不犹豫地依法追究借款人的法律责任，以维护金融市场的正常秩序和贷款机构的合法权益。

案情回顾:

小朱向银行申请贷款，编造虚假收入证明，隐瞒不良信用记录，顺利获取贷款后，未用于约定的生产经营，而是挪作他用且长期失联，拒绝还款，银行面临贷款无法收回的风险，争议点在于小朱行为是否构成贷款欺诈。

案情分析:

1、小朱编造虚假收入证明及隐瞒不良信用记录，符合以虚构事实或隐瞒真相手段获取贷款的特征。
2、小朱将贷款挪作他用且失联拒还，显示其具有非法占有贷款的明显意图，并非客观原因无法偿还。
3、小朱的行为使银行面临贷款无法收回的潜在风险，按照相关规定，应认定其构成贷款欺诈。