根据中国人民银行的相关规定，各大发卡银行均有义务将其客户的消费和还款记录进行定期且完整地上传至央行征信系统，该行为无法被任意修改。
关于征信贷款记录的消除时间问题，需要注意的是，这些逾期记录将会在贷款偿还满五年后自动从信用报告中删除。
在此期间，如果借款人能够提供足够的证据来证明自己并非恶意违约，那么他们就有权向征信机构提出异议申请，并要求对方对此类不良信息进行更正或补充说明。

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。