若信用卡使用者无法按时支付拖欠的款项，他们可采取积极措施主动与相关银行进行协商，达成分期还款或延期付款等协议。
根据国家相关法律法规规定，在特殊情形之下，如果确定信用卡拖欠的金额已经超越了其偿还能力，并且如果持卡人依然有诚意进行还款的话，那么该发卡银行是可以与持卡人展开真诚的平等对话并通过协商，最终达成个性化的分期还款协议的。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。