当房屋贷款人不幸死亡时，还款责任的承担情况需要分不同情形来看：
一、有共同借款人或担保人的情况
若贷款时有共同借款人，那么共同借款人需要继续履行还款义务，偿还剩余的贷款。
这是因为在共同借款的约定中，双方共同承担着还款责任，一方去世并不意味着责任的消失。
而对于担保人来说，需按照事先签订的担保合同的具体约定，承担相应的担保责任。
也就是说，在贷款人死亡后，担保人有义务代为偿还贷款，以保障银行的权益。
二、遗产继承人的责任
根据相关法律规定，继承人在继承遗产的范围内要承担被继承人的债务。
如果贷款人去世后留有遗产，且其继承人选择继承了这些遗产，那么继承人应当以所继承遗产的实际价值为限，来清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，其中就包括房屋贷款。
三、遗产不足以清偿贷款时
若遗产的价值不足以清偿全部贷款，超出部分继承人没有法定的偿还义务，不过如果继承人自愿偿还则除外。
在这种情况下，银行可能会通过处置抵押物，也就是房屋，来尽可能地收回部分贷款，以减少自身的损失。

案情回顾:

小朱向银行贷款买房后不幸死亡，留有房屋贷款未还。其有共同借款人小李，还有担保人小胡。小朱留有遗产，继承人小静、小丽对是否以遗产偿还贷款存在争议，且遗产价值可能不足以清偿全部贷款。

案情分析:

1、小李作为共同借款人，依共同借款约定，需继续履行还款义务，偿还剩余贷款，因其与小朱共同承担还款责任，小朱去世不影响其责任。
2、小胡作为担保人，应按担保合同约定承担担保责任，在小朱死亡后有义务代为偿还贷款，保障银行权益。
3、小静、小丽若继承遗产，应在继承遗产实际价值范围内清偿贷款。若遗产不足清偿，超出部分无法定偿还义务，银行可处置抵押物房屋以减少损失。