担保合同的生效时间主要分三种情况：
一、第三人与贷款人签订保证合同。保证合同一经签订即生效。
二、第三人和贷款人、借款人共同签订担保贷款合同，保证合同也即告成立并生效。
三、担保人单独出具保证书，只要贷款人没有明确表示拒绝，都应认定保证合同成立并生效。可见，保证是诺成性法律行为，保证合同一经订立即告生效。

《民法典》第六百八十一条
保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。