离婚时涉及有房贷未还清的房子分配协议，其核心要点如下：当双方能达成一致意见时，能约定由其中一方继续负责还款并拥有房屋所有权，与此同时，要给另一方给予一定的补偿。
要是双方都想拥有房屋所有权，通常会综合考量房屋的实际价值以及当初购房款的出资情况等方面。
出价高的那一方就能获得房屋，同时承担剩余的贷款，并且要向另一方支付差价作为补偿。
在签订这类协议的时候，必须清晰地明确各方的权利和义务，具体到还款责任是怎样的，房屋过户的流程及相关事宜等都要详细规定。
最好还能进行公证，这样能更好地保障协议的法律效力以及稳定性，避免后续出现不必要的纠纷。
需要特别注意的是，由于各地的法律规定不同，实际情况也各异，所以具体的分配方式可能会有所差别，不能一概而论。