所谓恶意拖欠贷款，通常是指借款人在明晰自身无力偿还债务或是具有偿债能力的情况下，刻意拒不履行按期偿还贷款义务，且已超出协议规定的还款期限。
在实际评估中，判断是否构成恶意拖欠需要考虑诸多因素。
举例来说，借款人蓄意虚报其真实的财务状况以获得授信额度，或者在贷款合同期限届满之后，尽管经过反复的督促与追讨，仍旧顽固地拒绝清偿欠款，甚至采用躲避、失去联系等手段公然抵抗催收工作。
另外，比如借款人将所获贷款资金用于违法活动，从而导致无法按照约定时间进行还款等等。
从法律角度来看，恶意拖欠贷款可能引发严重的法律后果，如需承担相应的违约责任，包括支付高昂的违约金、罚息等，同时也可能对个人的信用记录造成不良影响，甚至可能面临被提起诉讼、资产被冻结、拍卖等法律强制执行措施。