在信用卡逾期之后，申请停息挂账并采用自由还款方式并非易如反掌的事情。
首先，用户务必主动与发卡银行取得联系，明确表达自身并非恶意拖欠账款，且有强烈的还款意愿，然而由于特殊不可预见事件的影响而未能准时全额支付欠款。
银行将依据上述实际情形对当事人进行严格审查和评估。
成功完成停息挂账及自由还款操作之后，用户需与银行签署个性化的还款协议。
值得一提的是，并非所有银行都愿意接受此类申请，具体能否获得批准还需考虑到用户的信用记录、逾期原因以及各家银行的相关政策等多方面因素。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过５年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。