在用户尚未发生信用卡逾期问题之时，他们往往无法提出个性化分期服务的请求，亦即无法申请将还款期限延长至60个月的方案。
然而，在未出现逾期的情况下，持卡人仍可尝试向银行申请账单分期业务，然而所能申请的最长分期期限仅限于24个月。
假如在规定期限内未能全额还款，且存在还款能力不足以一次性结清全部欠款的情况，同时又具备强烈的还款意愿，那么便可以考虑与发卡行进行协商，申请个性化分期付款计划。
在协商过程中，持卡人需向银行详细阐述自身的特殊状况，并明确表示愿意履行还款义务，只是由于经济压力过大而无法一次性还清所有欠款。
若银行最终同意协商分期付款事宜，持卡人应再次核实还款期限及还款金额，并妥善保存相关沟通记录作为凭证。
一旦双方达成分期付款协议，持卡人务必严格按照约定时间如期还款。

《刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。