在信用卡欠款无法按时清偿的困境中，持卡人应积极主动地寻求与银行取得联系进行协商，以期达成分期付款或延期付款的共识。根据相关法律规定，若经确认信用卡欠款的金额已超出了持卡人的实际偿还能力，并且持卡人仍旧有意愿偿还全部或部分欠款，则发卡银行可以与持卡人进行平等协商，最终达成个性化的分期还款协议。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。