在一般情况下，当信用卡使用者发生逾期行为时，他们往往有意愿与银行进行协商，以制定合理的还款计划。
然而，这种方式能否成功取决于其动机和具体的还款计划。
特别地，如果持有人频繁逾期或者被怀疑存在故意逾期行为，银行可能会直接拒绝他们的协商请求。
在此，我想为您详细阐述：
在债务逾期之后，您应当首先对相关责任予以归类，了解逾期的具体原因；
其次，整理您的债务清单并核算总欠款金额；
最后，评估您的每月收入以及还款能力等因素。
完成这些步骤后，您便可与银行进行协商。
通常所说的“停息挂账”，实际上有一个更为专业的名称——“个性化分期”。
由于每位客户的情况各异，因此您需要根据自身实际情况，选择最适合的解决方案与银行进行协商，最终达成一份双方均能接受的个性化分期还款协议。
该协议的期限最长可达五年六十期，但若您的欠款金额过高且不同银行的政策有所差异，则实现六十期的可能性较小。
此外，根据每位客户的具体情况，协商的期数也会有所不同。
您需要考虑协商后每月的还款金额是否在您的承受范围内，如果超过了您的收入水平，无法按时偿还，那么这份协议将无法生效。
如果个性化分期方案仍然无法满足您的需求，那么您应该优先确保自身的基本生活需求得到满足，同时积极投入工作，提升自己的收入水平。
待您的收入足以负担这笔欠款时，应立即与银行进行协商。
请注意，为何建议您在具备还款能力之前不要先行协商？这是因为一旦您与银行达成个性化分期协议，您的信用卡将会进入冻结状态，仅允许还款操作，直至全部结清为止。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。