在开始协商之前，您需要提前对个人的负债状况进行详细的评估，清算当前持有信用卡的数量以及网贷拖欠的具体金额、拖欠天数以及罚款利率等诸多要素，以便于制定出更为合适的还款计划。接下来，选择适合作者颇为关键。为了避免陷入不必要的纠纷，应当尽量避免与第三方催收机构沟通，而是直接主动地与各大银行设立的专门处理此类事务的部门展开深入的协商讨论，并在此过程中强调您的协商态度务必保持真诚，尽全力阐述各种客观因素导致无法准时还款的种种原因，诸如面临的困境与挑战等等。在此基础之上，表达您的决心与承诺，展示您强烈的还款意愿。在进行沟通的同时，需着重强调全额还清债务基本上难以实现这一事实，然后提出希望能够减轻或免除利息，通过分摊的方式来逐步支付欠款的期望。
此外，请您务必仔细审阅相关的账单记录，确认是否存在超越法律法规所允许范围的利息和违约金。若发现确实存在此种情况，您完全有权通过协商，请求予以适当的减少或免除。因为，这些超出现行法律法规规定的利息负担是完全没有依据且不受支持的，因此完全有资格提出减免的申请。

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条
【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。