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一、不良信用记录的情况 存在下列情形之一的，记入银行不良记录：
1.客户在银行个人征信系统或在银行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为“4”）。
2.通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：
（1）因违规用卡等行为被列入银行、同业、或征信机构不良客户信息库；
（2）存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷；
（3）有恶意骗取银行资金行为；
（4）正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。
3.经发卡行认定的其他不良信用行为。
4.客户在银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为“3”）。 二、如何保持良好的信用记录 要维护良好的信用记录，首先要养成良好的还款习惯，按期归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。一旦不小心留下不良记录，应尽快建立良好的新记录，随着时间的推移，让正面信息逐渐冲掉负面记录，再把好的个人信用继续下去。
三、不良信用记录的影响 一是影响未来的经济生活质量。
征信的基本理念是通过记录您过去的行为来影响您未来的经济活动。也就是说，曾经的一切经济行为决定您今后的经济生活质量，乃至事业发展。有足够的能力偿还贷款，却因信用卡或者其他信用“污点”贷不到款，无法实现信贷消费，无法“花明天的钱享受今天的幸福”，至于贷款利率上的优惠更是免谈，生活质量自然大打折扣。对工薪阶层而言，等到一点点攒够了钱，再购房、购车，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。对于有投资创业规划的人士来讲，贷不到款，所有的创业投资规划和理财目标将会受到不同程度的影响，未来的一切会为过去的不良信用记录而“买单”。
二是负面的心理影响客户的信用活动。
客户虽然偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中。客户由此难免耿耿于怀，也易造成“破罐子破摔”的心理，导致再次形成新的不良记录。然而，保留的理由首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人。
三是个人无形资产的损失。
每个人都可有一笔无形资产，那就是个人信用记录。个人信用记录的累积即是个人信用财富的累积。是想让自己的无形资产越滚越大，还是贬值缩水，主动权完全凭您把握。失去了良好的信用记录，可以说，您就失去了向银行借款的信誉砝码。
四、信用记录的意义 1、它有利于商业银行防范个人信贷风险。时下，许多银行已经把查询这个数据库作为贷款前的必经程序，每天查询量达11万笔左右。一些银行反映，查询数据库之后被拒绝贷款的客户，约占申请客户的10%左右。
2、它有利于发展消费信贷，扩大消费需求，拉动经济的持续快速增长。在发达国家，消费信贷的发展如火如荼，其总额一般占银行贷款总额的20%—30%，美国的花旗银行甚至高达60%。而即使到2004年末，我国的这一比例也仅为11.3%。其重要原因之一，就是银行不了解个人的信用状况，为了防范风险，对扩大消费信贷采取了比较慎重的态度。据了解，办信用卡，在美国的银行几乎当场就能办好，而在我国一般需要2周;办住房贷款，在美国只需3天，而在我国需要1个月。何以一快一慢?有没有“个人信用档案”是关键。
3、它有利于逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，提高全社会的诚信水平。诚信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人很难有诚实守信的动力。而通过识别个人身份，保存其信用记录，有助于形成促使个人重视保持良好信用记录的约束力。
除了这些大的意义之外，“个人信用档案”对普通百姓的好处也显而易见。
省时间。银行需要了解的很多信息都在这个数据库里，不必再花太多时间去调查核实，因此，有了数据库，您能够更快地贷到款。
好借款。俗话说：“好借好还，再借不难。”如果您的信用“档案”反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给您优惠。
更公平。信用“档案”显示的是您个人信用的客观历史记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请的影响，让您得到更公平的信贷机会。 五、个人信用报告的内容
现阶段，个人信用报告主要记载以下内容：
个人基本信息：包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。
个人信用交易信息：包括个人贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等），信用卡信息（信用额度、还款记录等），为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）。
查询记录：包括查询主体、查询时间、查询原因等。
随着人民银行信息采集工作的深入，个人信用信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、住房公积金、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息也会逐步反映在我们的信用报告中。 六、如何消除不良信用记录
目前中国人民银行的信用报告只能查询到最近24个月的持卡人用卡、还款情况，也就是说即使您产生的不良信用记录，只要在之后的24个月内正常的使用信用卡，那么不良信用记录将在24个月内消失！
产生不良信用记录后一定不要销卡，正常刷卡消费、正常还款，您的不良信用记录将在24个月后消失，不良信用记录查询不到，自然也就不会影响到和银行贷款买房、贷款买车了。
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