一般来讲，倘若只是单纯地无力偿还信用卡欠款，这属于民事范畴内的事宜，通常不会引发刑事责任。
然而，倘若出现恶意透支的状况，也就是怀着非法占有钱款的目的，超过规定的限额或者规定的期限进行透支，并且经过发卡银行实施两次有效催收之后，时间超过三个月依然没有归还欠款，那么就有可能构成信用卡诈骗罪，进而面临被判处刑罚坐牢的风险。
要判断是否构成恶意透支，关键在于是否存在非法占有目的。
例如，明知自己没有足够的还款能力却大肆透支信用卡额度，或者经银行多次催收却无法联系到本人等情况。
倘若遭遇无力偿还信用卡欠款的状况，应当及时与银行进行沟通交流，向银行如实说明自身的实际情况，积极争取达成还款协议或者分期还款等妥善的解决方案，以此来避免事态进一步恶化，避免给自己带来更严重的法律后果。

案情回顾:

小朱信用卡欠款无力偿还，银行两次有效催收后超三个月，小朱仍未归还。银行认为小朱是恶意透支构成信用卡诈骗罪，小朱则称自己并非恶意，只是暂时经济困难，争议焦点在于小朱是否有非法占有目的。

案情分析:

1、判断小朱是否构成信用卡诈骗罪，关键看其有无非法占有目的。若小朱明知无还款能力还大肆透支，可能被认定有非法占有目的。
2、若银行多次催收无法联系到小朱，也会加重其构成犯罪的嫌疑。若小朱能证明自己积极与银行沟通，无非法占有意图，可能不构成犯罪。