首要的是，信用卡使用者意图以不合法、不道德的方式获取他人财物，例如在明明知道自身缺乏偿还债务的经济实力的情况下，仍然进行大规模的透支行为；
或者是在未经合理规划和控制的前提下，任意地消耗和浪费所透支的资金。
其次，当发卡银行对其进行了两次有效的催收程序之后，如果该持卡人仍然未能在超过三个月的期限内归还所欠的透支款项，那么就可以被认定为恶意透支行为。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。