对于拖欠三年之久未尝及早偿还信用卡债务的行为，您可考虑实施以下几种策略：
首先，立即全额付还给金融机构您所欠的款项，并且主动向发卡行坦诚状况，保证您的借记卡账户始终处于良好的运转状态。
其次，切勿因逾期问题便轻易地提出注销信用卡请求。
其实，在此情形之下，注销卡片的举动恰恰有可能阻断您重新建立自身信用形象的可能性。
为了修复信用纪录，您应在逾期之后仍坚持使用原有的信用卡，积极消费，并按期偿还贷款，逐步以新的还款记录替代不良的逾期记录。
再次，在发生逾期事件后，请务必保持与金融机构的联系畅通无阻，千万不可使其从旁认定您存在恶意透支和欠款不还的行为。
倘若如此，很可能触发金融机构的法律诉讼程序。
第四，若短期内确实遭遇无力偿债的困境，您可尝试采取以下措施加以应对：
首先，利用各大银行均设置的最低还款额度制度。
只需缴清这部分最低的还款额度，发卡行将默许您不再遭受利息以及滞纳金等额外费用的追加，同时亦不会对你的个人信誉产生负面影响。
其次，酌情利用分期付款机制。
若是发觉到期归还贷款有困难，您大可申请账单分期付款，一般而言，各大银行通常都会提供3个月、6个月、9个月、12个月、18个月以及24个月不等的分期期数供您选择。
再者，您亦可考虑变更信用卡的账单日期以延长还款期限。
此外，如果您就何时偿还贷款的确切金额问题存在疑惑或需要更多时间进行考虑，建议您以真诚的态度主动跟驻陆金融机构进行商议。
具体来说包括三方面内容：
结合个人实际情况与发卡行展开积极的协商，承认迟延还款事实且可能已经累积了大量利息；展示出对信用记录恢复的强烈责任感及重建信誉计划的诚意；进一步陈述财务窘困现状并争取达成个性化的延期还款解决方案。
最后，向金融机构提交相应的经济困难证明。
停息挂账措施虽然无法对发卡行带来直接效益，但您最好能够提供相关佐证如离职证明、重病康复/住院史等您之所以未能按时足额还款的真实原因。
若是简单表明由于欠缺支付能力导致信用卡无法偿还，很大程度上发卡行极有可能不会予以同意协商。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。
达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。
录音资料留存时间至少截至欠款结清日。