若信用卡使用者未能依照合约规定如期归还欠款达两万元，那么作为债权人的银行或信用卡发行公司便会与欠款人产生直接的权益冲突。
在此情况下，上述金融机构有权以原告身份向当地人民法院提交民事诉状，并申请让借款人就其拖欠款项进行清偿。
然而，在提交诉讼状的过程中，银行或信用卡发行公司需明确列明被告人身份（即欠款人）、详细的诉讼请求内容（即要求欠款人进行欠款偿还）及支撑其诉讼主张的事实和理由（包括借款协议、欠款纪录等相关文件资料）。
此外，此案还应在人民法院的审理范围内且接受其司法管辖权。
由此可见，无论从法律层面还是实际操作来看，银行或信用卡发行公司都有权利对欠款人采取法律行动。

《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。