当主贷人不幸死亡后，担保人通常是需要承担债务的，具体情况分析如下：
一、一般保证责任
在一般保证这种责任形式下，若主贷人死亡，首先会以其遗产来清偿所欠债务。
这是因为遗产是主贷人生前财产的遗留，应当优先用于偿还其生前的债务。
在对主贷人的遗产进行清查、评估和变现后，用所得款项去清偿债务。
只有当主贷人的遗产经过全面的清理和处置后，发现仍然不足以清偿全部债务时，担保人才需要对剩余未得到清偿的那部分债务承担保证责任。
例如，主贷人死后，其遗产经核算和清偿后，仍有10万元的债务缺口，此时担保人就需要对这10万元承担相应的责任。
二、连带保证责任
如果是连带保证责任，情况则有所不同。
在这种情况下，债权人拥有选择权，既可以要求用主贷人的遗产来偿还债务，也可以不经过先处置遗产这一程序，直接要求担保人承担全部债务。
而担保人在按照要求承担了保证责任之后，有权向主贷人的继承人在其继承遗产的范围内进行追偿。
比如，若主贷人遗产价值5万元，而债务为20万元，担保人承担20万元债务后，可向继承人在5万元范围内追偿。
总之，担保人是否需要承担债务以及承担债务的具体范围，需要根据保证合同中所约定的保证方式，同时结合主贷人遗产的实际情况等多方面因素来综合确定。

案情回顾:

小朱作为主贷人不幸死亡后留下债务，其担保人小李与债权人就债务承担产生争议。小朱有一定遗产，而小李认为应先以遗产偿债，债权人却想直接要求小李担责，焦点在于小李承担的是一般保证责任还是连带保证责任。

案情分析:

1、若为一般保证责任，应先清查、评估和变现小朱的遗产用于偿债。当遗产处置后仍不足以清偿全部债务时，小李才需对剩余债务承担保证责任。
2、若为连带保证责任，债权人有权选择要求用小朱遗产偿债，也可直接要求小李承担全部债务。小李担责后，有权向小朱的继承人在其继承遗产范围内追偿。