关于贷款人意外身亡后配偶是否需要偿还贷款这一问题，需要根据不同情况来具体判断：
一、夫妻共同债务的情况
在夫妻关系存续期间，如果贷款是为了满足夫妻共同生活需要而产生的，就属于夫妻共同债务。
这里所说的“共同生活需要”涵盖多个方面。
在这种情况下，配偶是有义务偿还贷款的。
因为这笔贷款是为了夫妻双方共同的生活和经营，配偶从中也受益，所以理应承担还款责任。
二、个人债务的情况
若贷款是贷款人以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，且债权人不能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，那么此贷款就属于贷款人的个人债务。
此时，配偶一般无需用自己的个人财产偿还。
不过，需要用贷款人的遗产来偿还贷款，配偶在继承遗产的范围内承担清偿责任，即在继承遗产的价值限度内偿还相应贷款。

案情回顾:

小朱向银行贷款后意外身亡，其配偶小李对是否偿还贷款存争议。若贷款用于家庭日常如子女教育费（共同债务），小李应偿还；若小朱私自借款用于高风险投资（个人债务），小李是否需用个人财产偿还存分歧。

案情分析:

1、若贷款是为满足夫妻共同生活需要产生，如用于家庭日常支出或共同生产经营，配偶小李从中受益，此为夫妻共同债务，小李有义务偿还。
2、若贷款是小朱以个人名义超出家庭日常需要所负债务，且债权人无法证明用于共同生活等，为个人债务，小李一般无需用个人财产偿还，但要在继承遗产范围内承担清偿责任。