针对绝大多数情况而言，关于借款人拖欠银行借款本息总额是否合法这一问题，必须依据借款合同的特意条款及其背后所蕴含的相关法律法规进行详尽而深入的剖析解读。
大体而论，若借款合约中对于利息的计算方法有明确规定，并且此等规定并未破坏法律章程中的强制性条例，那么从技术层面上讲，其便可能视为合法行为存在。
然而，倘若利息的计算方式显著偏高，超越了合理范畴，则很有可能被判定为非法行为。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。