的确，有必要考虑以下几点。
在未依法登记领取结婚证书的情况下，并不存在法律认可的婚姻关系，仅为男女双方的共同居住状态。
在此基础上，借贷行为仅被视为普通的债权债务关系，借款方负有为债权人履行还款责任之责。

《民法典》第一千零六十条
夫妻一方因家庭日常生活需要而实施的民事法律行为，对夫妻双方发生效力，但是夫妻一方与相对人另有约定的除外。
夫妻之间对一方可以实施的民事法律行为范围的限制，不得对抗善意相对人。