房贷还不上通常是不会直接退钱的，具体情况如下：
1.逾期还款的常规处理：
若出现逾期还款情况，银行会采取多种措施。
一方面，会加收逾期利息，这意味着借款人需要支付比正常还款更多的费用。
另一方面，银行会降低借款人的信用评级，这对借款人后续的金融活动，如申请信用卡、贷款等都会产生不利影响。
2.长期逾期的严重后果：
如果逾期时间较长且情节严重，银行可能会通过法律途径起诉借款人，要求其偿还贷款本息。
这不仅会给借款人带来法律纠纷，还可能导致资产被查封、拍卖等后果。
3.特殊情况的协商解决：
在某些特殊情况下，比如借款人遭遇不可抗力因素（如自然灾害、重大疾病等）导致无法按时还款，可与银行协商展期或调整还款计划。
但要注意，这并不是退钱。
总之，借款人若房贷还不上，应及时与银行沟通协商，避免逾期对个人信用和后续生活造成更大影响。

案情回顾:

小朱向银行贷款买房，后因失业导致房贷还不上。银行加收逾期利息并降低其信用评级，小朱认为银行不应降低其评级引发争议。后小朱长期逾期，银行欲起诉他，小朱觉得自己并非恶意拖欠不应被起诉。小朱又遇重大疾病，想协商退钱遭拒。

案情分析:

1、小朱逾期还款，银行按照规定有权加收逾期利息并降低其信用评级，这是对逾期行为的常规处理，以维护金融秩序和自身权益。
2、长期逾期下银行起诉小朱要求偿还贷款本息是合理的，小朱不能以非恶意拖欠为由拒绝承担责任。
3、特殊情况可协商展期或调整还款计划，但不能要求退钱，银行拒绝小朱退钱要求是符合规定的。