对于拖欠信用卡还款，而实际经济实力无法按时归还的问题，当事人确实存在经济困难且有意愿还款的话是完全能够通过与银行沟通商讨来解决的。
主要依据为国家商务部于2017年颁布实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中明确规定，若在某些特殊条件下,确认信用卡欠款金额超越了持卡人本身的还款能力，但持卡人依然有强烈的还款意愿，发卡银行可与持卡人进行平等商议，共同订立个性化分期还款协议。
在这类个性化分期还款协议中，最长的还款期限不得超过5年之久。
这份协议必须包含以下几个重要方面：
首先，明确欠款的总数额、债务结构以及所用的货币种类；
其次，约定还款的周期、方式、使用的货币种类及日期，以及每次应还款项的具体数额；
再次，要列出在还款过程中有无优惠或惩罚政策，如是否收取年费、利息以及其他附加费用等；
第四,由于持卡人在个性化分期还款协议相关款项尚未全部得到清算之前，原则上不得向任何银行申请新的信用卡；
最后，双方需详细列举各自享有的权利和应承担的责任，不能忽视违约责任的相关规定，并且在此基础上明确应在事宜中应注意的其他要点。
如果双方就以上各点能达成共识并签订分期还款协议，发卡银行及其发卡业务服务机构将被要求立即终止对持卡人的追债行为，除非持卡人未能按照分期还款协议所约定的履约。
对于仅达成长篇口头还款协议的情况，发卡银行需采取录音记录措施，此项录音存档时间应至少持续至信用卡拖欠款项得到最终清算之日为止。

《刑法》第一百七十七条之一
【妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：
（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；
（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；
（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；
（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。
【窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。
银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。