对于向我国人民法院主张保护民事权益的诉讼，其时效期限设定为整整三年。
也就是说，当借款人未能按照约定时间偿还贷款时，债权人务必在知悉或理应知悉自身权益遭受侵害及义务人身份之日起的三年内，向人民法院提出诉讼请求。
若超过该三年的诉讼时效期限，则人民法院将不再提供保护，除非自权益受损之日起已逾二十年，且存在特殊情形，人民法院方可依据权利人的申请，作出是否延长诉讼时效的决定。
因此，借款逾期未还的法律有效期为三年，除非出现特殊情况或者法律另有规定予以延长。

《中华人民共和国民法典》第一百八十八条
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。
诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。