若身为无民事行为能力者或受限民事行为能力者的儿童进行之民事法律行为，皆须经过法定代理人(通常为主张其利益的父母或其他监护人)之明确许可或者承认方能具备效力。
倘若该儿童未事前征得法定代理人之同意抑或事后未经认可而擅自借贷，此种借贷行为或许被视为无效。
若经确认为无效借贷行为，那么借款者（即未成年人）或许得以避免履行偿债义务。
然而，若是得到法定代理人的同意或默认，则该借贷行为有望被判定有效，借款者便需承担还本付息之责。
实践操作中，贷款人（即商家）应先行确认该儿童是否具备完全民事行为能力，以及借贷行为是否已获法定代理人的明确许可或者承认。
若借贷行为无效，贷款人恐难以通过法律手段追讨欠款。
反之，若借贷行为有效，贷款人可向法院提起诉讼，请求借款者（即未成年人）及法定代理人（父母或其他监护人）共同偿还债务。
在处理此类纠纷时，贷款人务必妥善保存相关证据，例如借款协议、借据、转账凭证等，以备在法律程序中证实借贷事实与借款金额。
同时，贷款人亦应寻求专业律师的意见，以便依据具体情形制定适当的法律策略。

《中华人民共和国民法典》第一百四十四条
无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。