保险机构应当严格依照保单中所明确载明的条款与条件来履行其理赔责任。
若有故意拒绝理赔的情况发生，可能触犯相关的契约协议规定，甚至可能涉嫌违法违规。
在这样的情形下，投保人或被保险人都享有运用法律手段来切实保障自己合法权益的权利。
更为详细地来说，他们可以通过以下三种途径来启动法律程序：
首先是合同纠纷诉讼：如果保险机构以不正当的理由拒绝理赔，并且违反了保单中已经确定的条款和条件，那么投保人或被保险人就可以依据法律法规向法院递交合同纠纷诉讼申请，主张保险机构必须严格遵守合同所规定的所有义务。
其次是消费者权益保护诉讼：假如保险机构的拒赔行为对投保人或被保险人的消费利益产生了实质性的侵犯，那么投保人或被保险人可以充分利用我国《消费者权益保护法》等相关法律条款，向法院提出消费者权益保护诉讼。
最后是侵权行为诉讼：如果保险机构的拒赔行为构成侵权，对投保人或被保险人的合法权益造成了实际损害，那么投保人或被保险人也可以向法院提起侵权行为诉讼，要求保险机构承担相应的民事赔偿责任。

《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。