(一)客观性因素：
国家产业政策调整和政府干预。
1.国家产业政策调整是形成阶段性和时期性不良债权的主要原因。
2.政府“点贷”项目是造成银行不良债权的直接渠道。
(二)主观性因素：
银行自身管理。
1.信贷粗放经营。
2.内部控制不严。
3.信贷软改革。
4.同行业的无序竞争。

《民法典》第一百一十八条
民事主体依法享有债权。
债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。